亲人离世，他名下的小额存款怎么取？

　　继承人提取已故存款人5万元以内存款还需要提交公证书？

　　从今年6月1日起，已故存款人小额存款提取迎来2.0简化版新规！

　　4月26日，金融监管总局会同中国人民银行出台《关于优化已故存款人小额存款提取有关要求的通知》(以下简称《通知》)，进一步优化已故存款人小额存款提取的相关规定，便利群众办理存款继承。

　　《通知》要点一览：

　　●将简化提取的账户限额由最低1万元统一提高至5万元。农村中小银行可延后至2025年底达到该要求。

　　●将黄金积存产品以及国债、代销理财产品纳入简化提取范围。

　　●银行可以应第一顺序继承人要求，提供已故存款人死亡后以及死亡前6个月内的账户交易明细。

　　●丧葬费、抚恤金不计入5万元限额。

　　简化提取账户限额统一提高至5万元

　　2021年以前，按照《关于执行<储蓄管理条例>的若干规定》等相关规定，继承人提取已故亲属存款，须提交由公证机构出具的继承公证书，银行凭以办理过户或支付手续。

　　这一规定对保障存款安全、保护继承人利益发挥了重要作用。但在存款金额较小的情况下，出具公证书的相关要求会使继承人承担不合理的时间成本和公证费用支出，特别是加重了边远地区和经济困难群众的负担。

　　近年来，金融管理部门会同相关部门出台了多个政策文件，对符合条件的存款查询和小额存款提取取消公证要求。

　　2021年1月，原中国银保监会、中国人民银行发布《关于简化提取已故存款人小额存款相关事宜的通知》(以下简称“18号文”)，取消了第一顺序继承人、公证遗嘱指定的继承人或受遗赠人提取已故存款人1万元以内存款的公证要求，并允许银行在1万元至5万元之间上调限额。

　　18号文的出台实施明显提高了小额存款提取效率，减轻了群众负担。据金融监管总局有关司局负责人透露，2021年全国范围内免公证提取的便民业务量达到近69万笔。但存款继承和小额存款提取业务中还存在一些有待完善和明确的问题。

　　为此，《通知》对18号文部分内容进行了优化，其中将简化提取的账户限额由最低1万元统一提高至5万元。

　　这意味着，如果已故存款人在同一法人银行业金融机构的账户余额合计不超过5万元人民币，第一顺序继承人、公证遗嘱指定继承人或者受遗赠人就可以一次性提取已故存款人的存款，而无需提交继承公证书。

　　简化提取范围扩大至黄金积存产品、国债、代销理财

　　对于将简化提取的账户限额统一提高至5万元的规定，考虑到地区和机构差异，《通知》允许农村中小银行延后至2025年底达到该要求。

　　“根据我们的调研数据，在此之前超过半数的银行机构已主动执行5万元的简化提取账户限额，已故存款人存款提取业务中免公证提取的覆盖比例达86.6%。但还有一些农村金融机构执行的账户限额仍然在1万元至5万元不等。”该负责人表示，受经济发展水平、信用环境、风控水平等多种因素影响，各省份之间、各机构之间执行的简化提取账户限额有所差异，出于更好保护存款安全等的考量，《通知》对农村中小银行留出了执行过渡期。

　　值得关注的是，能够简化提取的并不只是银行存款。18号文明确的简化提取范围已包括银行自身发行的理财产品，《通知》则进一步扩大简化提取范围，将黄金积存产品以及国债、代销理财产品也纳入其中。

　　不过，上述三类金融产品仍需要与银行存款合并计入到五万元的提取限额内。

　　明确查询已故存款人银行账户交易明细要求

　　继承人想查询已故存款人的银行账户交易明细怎么办？

　　《通知》明确，银行可以应第一顺序继承人的要求，提供已故存款人死亡后以及死亡前6个月内的账户交易明细。

　　已故存款人银行账户交易明细记载着其生前的部分个人信息，可能涉及个人隐私，商业银行负有“为存款人保密”的义务，应当谨慎对待。

　　“继承人虽然可以概括继承已故存款人与银行间的合同权利义务，但基于账户交易信息的人身属性，继承人并不当然取得对账户交易信息的获知权利。不当使用账户交易信息、侵害已故存款人隐私的，行为人应当承担民事责任。”前述负责人表示。

　　此外，2021年11月施行的《个人信息保护法》规定，近亲属出于自身的合法、正当利益，可以对死者的相关个人信息行使查阅等权利，死者生前另有安排的除外。现实中，也存在继承人在特定情形下查询已故存款人生前交易明细的合理需求。

　　基于此，《通知》对查询已故存款人账户交易明细的查询申请人和查询时限均作出明确规定，也正是为了兼顾个人信息保护和继承人合法、正当的查询需求。

　　该负责人进一步表示，金融监管总局、中国人民银行鼓励银行通过合同约定等方式，与存款人提前约定其去世后存款继承、交易明细查询等事宜。

　　丧葬费、抚恤金不计入5万元限额

　　现实中，存在已故存款人账户汇入丧葬费、抚恤金的情形。考虑到丧葬费、抚恤金在性质上与已故存款人生前存款不同，为便利群众，《通知》明确丧葬费、抚恤金不计入5万元账户限额，可以全额简化提取。

　　据前述负责人介绍，申请人可以通过适当方式，表明账户中资金属于丧葬费、抚恤金。银行通过核查交易信息和资金来源、申请人签署承诺书等方式确认资金性质，在保障资金安全的前提下，办理简化提取。

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