沉寂许久的个人征信市场终于有望迎来第三个持牌玩家。

　　在1月24日举行的国新办新闻发布会上，中国人民银行行长潘功胜表示，将进一步推进征信市场和支付市场发展，并提及人民银行正会同浙江省政府指导钱塘征信申请办理个人征信牌照。

　　此时距离钱塘征信的个人征信业务申请获受理已经过去了两年有余。事实上，与企业征信资质相比，个人征信牌照的发放一直极为谨慎。自2015年个人征信市场化大幕开启以来，仅百行征信和朴道征信分别在2018年和2020年拿下个人征信牌照，此后再无新机构入场。因此，央行此次主动披露进展被业内人士视为监管加速推进征信牌照服务建设的信号。

　　钱塘征信有何不同？

　　经过多年发展，目前我国已经形成包含个人征信机构、企业征信机构、地方征信平台在内的多层次征信市场。

　　央行在2023年11月14日发表的专栏文章《构建覆盖全社会征信体系推动征信行业高质量发展》中介绍，目前央行共批设2家个人征信机构，实现个人非信贷替代数据的共享应用；另有149家备案企业征信机构通过整合企业注册登记、合同履约等信息，提供信用报告、信用评分等产品；此外还有30家省级地方征信平台，用以连通各类数据源单位。

　　上海金融与发展实验室主任曾刚认为，在现有征信市场层次中，市场需求最大的莫过于个人征信业务，但其对应的牌照数量却最少，未来需要不断增加多元化主体牌照的发放，发挥征信公司数字化的能力，为数字金融赋能。

　　不过由于涉及到私人数据的收集与留存，个人征信业务的探索和牌照发放一直极为谨慎。早期试点探索个人征信业务的8家民营机构都因涉及第三方独立性、信息采集合规性等问题未能通过考核，以全部终止个人征信业务而告终。

　　而从已经发放的两张牌照情况来看，百行征信的最大股东是由央行主管的中国互联网金融协会，朴道征信的最大股东北京金融控股集团有限公司，实控人北京市人民政府国有资产监督管理委员会，两家牌照的实际控制人均隶属于政府机关单位。

　　在央行此前公示的信息中，钱塘征信的主要股东及所持股份分别是：浙江省旅游投资集团有限公司持股35%，蚂蚁科技集团股份有限公司持股35%，传化集团有限公司持股7%，杭州市金融投资集团有限公司持股6.5%，浙江电子口岸有限公司持股6.5%，杭州溪树企业管理合伙企业(有限合伙)持股10%。国有资本和民营资本总持股比例为48:52。

　　但经过两年多时间，上述股权结构是否为最终股权名单尚未可知。此前有媒体援引一位接近蚂蚁合作方人士指出，按照监管部门建议，钱塘征信的股权结构可能会较公示有所变化，大概率会增加国有资金持股比例，不排除国有股权可能会超过50%，以确保国有控股；蚂蚁实际持有的股份将限制在约三成，且不能通过其他变通手法获得实际控制人地位。

　　不过，在分析人士看来，时隔两年多再度启动个人征信牌照审批，让市场对未来多元化主体的入场充满期待。

　　零壹智库分析师赵越曾撰文指出，相较于前两家，钱塘征信的股东具有更强的“数据优势”。

　　传播星球APP联合创始人由曦在接受媒体采访时也表示，互联网平台拥有大量的个人替代数据，这对于传统征信数据是很好的补充，有望给整个征信行业带来新变化，也代表着国家层面对于民营经济在金融创新方面的鼓励，在合规的条件下，更倾向于允许新型互联网机构在金融数据方面开展应用和探索。

　　博通分析金融行业资深分析师王蓬博则指出，考虑到钱塘征信或将首先应用在平台内部，比如芝麻信用等产品，因此公司可能更需要注意信息的共享与分割，以及产品数据有效性等问题。

　　尚无机构表达入局意愿

　　央行此次主动披露进展也被业内人士视为监管加速推进征信牌照服务建设的信号。曾刚认为，此举一方面意味着个人征信市场牌照发放有望进入加速状态，除钱塘征信外，或有更多机构入局丰富个人征信市场；另一方面也可视为支持民营企业发展的信号。

　　事实上，在金融业务必须持牌和信息“断直连”的要求下，个人征信业务牌照曾一度成为一些金融科技公司追逐的目标。有头部金融科技公司曾表达过布局个人征信牌照的意愿，但迟迟没有下文。

　　此前也有媒体报道称，部分金融科技公司与一些省市监管进行沟通，希望在当地找到合适的机构“大哥”牵头组局，共同申请个人征信牌照。不过在难“组局”、多方博弈、政策不确定性等因素影响下，一些金融科技公司放弃牌照申请计划，转而选择接入征信公司的方式。

　　在央行释放政策利好后，公司申请相关牌照的意愿是否会有所提升？

　　银柿财经联系了陆金所、度小满、奇富科技(原360数据)等金融科技公司，询问如何看待昨日的政策信号，以及是否有意以发起或是参股的形式申请个人征信牌照等，截至发稿均未获回复。银柿财经也尝试联系了持有企业征信牌照的征信机构，其中金蝶征信有限公司回应称，公司目前业务都是面向企业，暂不需要个人征信牌照，另外两家则表示不方便回应。

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